Как это работает
Кредит — это когда банк даёт вам деньги в долг на определённый срок, а вы возвращаете их постепенно, с процентами сверху. По сути, кредит — это как одолжить деньги у друга, только вместо простого «спасибо» вы каждый месяц платите банку проценты за то, что пользуетесь его деньгами.
Прежде чем выдать кредит, банк оценивает, сможете ли вы его вернуть — смотрит на доход, кредитную историю, иногда просит подтверждающие документы. Дальше банк устанавливает процентную ставку — она зависит от суммы, срока, вида кредита и оценённого риска.
Деньги банк выдаёт сразу (на счёт, картой или наличными), а вы возвращаете их по графику — обычно равными ежемесячными платежами. Каждый платёж состоит из двух частей: погашение самого долга (тела кредита) и проценты за пользование деньгами.
Пример на цифрах
Ставка ниже — условная, для наглядности расчёта. Реальная ставка зависит от банка, вашей кредитной истории и вида кредита.
Кредит на 300 000 рублей под 20% годовых на 2 года (24 месяца), с аннуитетным платежом — то есть с одинаковой суммой платежа каждый месяц.
Ежемесячный платёж — около 15 269 рублей. Всего за 2 года вы выплатите банку около 366 450 рублей. Переплата (проценты сверх суммы долга) — около 66 450 рублей.
Чем длиннее срок кредита, тем меньше ежемесячный платёж, но тем больше итоговая переплата — проценты начисляются дольше.
Калькулятор
Какие бывают кредиты
- По назначению — целевой (автокредит, ипотека — деньги идут строго на определённую покупку, часто под залог) и нецелевой (обычный потребительский кредит, можно тратить на что угодно).
- По типу платежа — аннуитетный (одинаковая сумма платежа каждый месяц на весь срок) и дифференцированный (платёж со временем уменьшается, потому что проценты начисляются на оставшийся долг, который постепенно сокращается).
- Кредитная карта — тоже разновидность кредита, но с возобновляемым лимитом и льготным периодом — механика отличается от обычного кредита.
- Займы в микрофинансовых организациях (МФО) — отдельная, более дорогая категория с другими правилами регулирования, сюда не относится.
| Признак | Целевой кредит | Нецелевой кредит |
|---|---|---|
| На что тратить | Строго на указанную цель (жильё, авто) | На что угодно |
| Залог | Часто требуется | Обычно не требуется |
| Ставка | Как правило, ниже | Как правило, выше |
| Признак | Аннуитетный платёж | Дифференцированный платёж |
|---|---|---|
| Сумма платежа | Одинаковая весь срок | Уменьшается со временем |
| Переплата за весь срок | Больше | Меньше |
| Нагрузка в первый месяц | Ниже | Выше |
На что обратить внимание
- Ставка в рекламе — не то же самое, что полная стоимость кредита (ПСК). ПСК включает не только проценты, но и другие обязательные расходы — например, страховку, если банк требует её для одобрения кредита. Банк обязан сообщить ПСК отдельно от процентной ставки — по закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
- ПСК ограничена законом. Она не может превышать наименьшее из двух значений: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК по этой категории кредита (его ежеквартально считает и публикует Банк России), увеличенное на треть. Это правило периодически донастраивают — Банк России время от времени временно приостанавливает ограничение для отдельных категорий кредиторов или кредитов, поэтому актуальный статус на конкретный момент лучше проверять на cbr.ru.
- Досрочное погашение — ваше право по закону. Можно закрыть кредит раньше срока, полностью или частично, но обычно нужно уведомить банк заранее — точный срок уведомления смотрите в своём договоре.
- Пропуск платежа портит кредитную историю и обычно влечёт штраф или пени — не стоит рассчитывать, что разовая просрочка останется без последствий.
Итоги
- Кредит — деньги банка в долг под проценты, которые нужно вернуть по графику.
- Платёж бывает аннуитетным (одинаковый каждый месяц) или дифференцированным (уменьшается со временем, но переплата меньше).
- Полная стоимость кредита (ПСК) — не то же самое, что процентная ставка, и она ограничена законом.
- Досрочное погашение разрешено законом, но обычно требует заранее уведомить банк.
- Пропуск платежа портит кредитную историю и обычно ведёт к штрафу.
Вопросы и ответы
Кредит и заём — это одно и то же?
В быту да, но юридически заём могут дать друг другу любые лица, в том числе без процентов, а кредит выдают только банки и другие организации с лицензией.
Что такое полная стоимость кредита?
Показатель, который включает не только процентную ставку, но и все обязательные дополнительные расходы, и показывает реальную стоимость кредита в процентах годовых. Банк обязан сообщать его отдельно от ставки.
Можно ли закрыть кредит досрочно?
Да, закон это разрешает — полностью или частично. Но обычно нужно заранее уведомить банк по правилам, указанным в договоре.