Как это работает

Кредитная история — это досье о том, как вы брали и возвращали кредиты и займы: платили вовремя или допускали просрочки. Её ведут специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Банки и МФО заглядывают в неё перед тем, как одобрить вам новый кредит — это помогает им понять, насколько вы надёжный заёмщик.

Когда вы берёте кредит или заём, банк или МФО передаёт сведения об этом в одно или несколько БКИ — сумму, срок, платежи, просрочки. Единой базы данных нет: каждый кредитор сам решает, в какое бюро отправлять информацию, поэтому история одного человека может храниться сразу в нескольких БКИ. С 1 января 2022 года крупные кредиторы — с портфелем займов физлицам от 100 млрд рублей — обязаны передавать данные не менее чем в два БКИ.

Узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, можно через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Банке России — обычно это делают через Госуслуги.

Пример на цифрах

Вы взяли кредит в 2020 году, допустили просрочку на 90 дней в 2021 году, но полностью погасили долг в 2023 году.

Запись о просрочке не исчезнет сразу — она останется в кредитной истории 7 лет с момента последнего обновления записи по этому кредиту. Если последнее обновление было в 2023 году, запись сохранится примерно до 2030 года, а не бессрочно и не «навсегда».

Отдельно на решение банка влияет кредитный рейтинг — числовой показатель по единой шкале от 1 до 999 баллов, которую с 2022 года обязаны использовать все бюро кредитных историй (закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Чем выше балл, тем надёжнее заёмщик выглядит для банка: рейтинг от 700 баллов обычно открывает доступ к большинству кредитных продуктов на стандартных условиях, но точный порог одобрения у каждого банка свой.

Что входит в кредитную историю

  1. Титульная часть — ФИО, дата рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
  2. Основная часть — сведения обо всех займах и кредитах: суммы, сроки, платежи, просрочки, изменения условий.
  3. Информационная часть — решения кредиторов по заявкам (выдача или отказ), статус самозапрета, сведения о банкротстве.
  4. Дополнительная (закрытая) часть — какие организации передавали сведения в БКИ и кто запрашивал вашу историю; доступна только вам самим — банкам и МФО она не видна.
Часть Что входит Кто может увидеть
Титульная ФИО, дата рождения, паспорт, ИНН, СНИЛС Вы и организации с вашим согласием
Основная Займы и кредиты, платежи, просрочки Вы и организации с вашим согласием
Информационная Решения по заявкам, статус самозапрета, банкротство Вы и организации с вашим согласием
Закрытая (дополнительная) Кто передавал и запрашивал вашу историю Только вы — банкам и МФО недоступна

На что обратить внимание

  1. Хороший кредитный рейтинг не гарантирует одобрение. У каждого банка свой скоринг и свои внутренние критерии, единая шкала БКИ — только один из факторов, которые он учитывает.
  2. Историю стоит проверять регулярно — не реже раза в полгода, чтобы вовремя заметить незнакомый кредит, если кто-то попытался оформить заём на ваше имя.
  3. Бесплатно проверить историю можно дважды в год в каждом БКИ в электронном виде. За дополнительные запросы или бумажную версию берут плату — обычно от 450 до 1500 рублей, в зависимости от бюро.
  4. Ошибку в истории можно оспорить. Заявление подаётся в БКИ, бюро обязано провести проверку в течение 20 рабочих дней.
  5. С 1 марта 2025 года можно установить самозапрет на кредиты — сначала это работало только через Госуслуги, а с 1 сентября 2025 года и через МФЦ, бесплатно, полностью или частично. Банки и МФО обязаны проверять этот статус перед выдачей кредита. Сам запрет начинает действовать на следующий день после подачи заявления, а снять его можно только на второй календарный день после отправки нового заявления — это специально сделанный «период охлаждения», в том числе на случай, если запрет пытаются снять мошенники.

Итоги

  • Кредитная история — досье о ваших кредитах и займах, которое ведут БКИ.
  • Единой базы нет: история может храниться в нескольких бюро одновременно.
  • Записи хранятся 7 лет с момента последнего обновления, а не бессрочно.
  • Кредитный рейтинг считают по единой для всех БКИ шкале от 1 до 999 баллов.
  • С 2025 года есть бесплатный самозапрет на кредиты — защита от мошенников, которые могли бы оформить заём на ваше имя.

Вопросы и ответы

Где хранится моя кредитная история?

В одном или нескольких БКИ — конкретные бюро можно узнать через Центральный каталог кредитных историй на сайте Банка России, обычно через Госуслуги.

Сколько раз можно бесплатно проверить кредитную историю?

Дважды в год в каждом бюро кредитных историй в электронном виде. Больше — уже платно, тариф зависит от конкретного БКИ.

Что такое самозапрет на кредиты и зачем он нужен?

Это добровольный запрет для банков и МФО заключать с вами договоры кредита или займа. Он защищает от ситуации, когда кто-то пытается оформить кредит на ваше имя без вашего ведома. Установить его можно бесплатно через Госуслуги или МФЦ, а снять — только на второй календарный день после подачи заявления.