Как это работает
Микрозайм — это небольшая сумма денег в долг, которую выдаёт не банк, а микрофинансовая организация (МФО), обычно на короткий срок и с более простой проверкой, чем в банке. Это отдельный от банковского кредита вид долга: свой регулятор требований, свои лимиты по сумме и совсем другая стоимость денег.
Микрозаймы регулирует закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а стоимость денег для заёмщика — закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», тот же, что и для банковских кредитов.
МФО бывают двух видов:
- МФК (микрофинансовая компания) — крупная организация с уставным капиталом не менее 70 млн рублей, может привлекать деньги граждан (и обязана их страховать), находится под более строгим надзором ЦБ.
- МКК (микрокредитная компания) — организация поменьше, с уставным капиталом от 5 млн рублей, работает только на собственных средствах, без права привлекать деньги физлиц.
Пример на цифрах
Заём 10 000 рублей на 15 дней по максимально разрешённой законом ставке — 0,8% в день.
Проценты за 15 дней: 10 000 × 0,8% × 15 = 1 200 рублей.
Если заём не вернуть вовремя и он продлевается, проценты и другие платежи продолжают начисляться — но по закону это не может длиться бесконечно. С 1 апреля 2026 года общая сумма переплаты (проценты, пени, любые другие платежи вместе) не может превышать 100% от суммы долга — раньше лимит был 130%. То есть если взять 10 000 рублей, вернуть в сумме придётся не больше 20 000 рублей, сколько бы времени ни прошло и сколько бы раз ни продлевался заём.
Калькулятор
Увеличьте срок в поле ниже, чтобы увидеть, как срабатывает потолок переплаты — при большом числе дней проценты перестают расти вместе со сроком.
Чем микрозайм отличается от кредита
- Кто выдаёт. Кредит — банк с лицензией Банка России на банковскую деятельность. Микрозайм — МФО, отдельная категория организаций, тоже под надзором ЦБ, но не банк.
- Стоимость денег. По микрозайму дневная ставка ограничена 0,8% в день — это около 292% годовых. У обычного потребительского кредита ставки значительно ниже.
- Лимит переплаты. У обоих продуктов есть ограничение полной стоимости кредита (ПСК) относительно среднерыночного значения. Но для займов на срок до года у МФО (и у банков, ломбардов, КПК) есть дополнительное правило: общая переплата не может превышать 100% от суммы долга — для обычных банковских кредитов на более длительный срок такого отдельного ограничения нет.
- Сумма и срок. Микрозаймы — обычно небольшие суммы на короткий срок: до 500 000 рублей в МКК и до 1 млн рублей в МФК на одного человека (суммарно по всем займам в этой организации). Банковские кредиты обычно крупнее и на более длительный срок.
- Скорость одобрения. В МФО заём часто одобряют быстрее и с менее строгой проверкой дохода и истории, чем в банке — но это одна из причин более высокой стоимости денег.
| Признак | Микрозайм (МФО) | Банковский кредит |
|---|---|---|
| Кто выдаёт | МФО (МФК или МКК) | Банк |
| Максимальная ставка | 0,8% в день (~292% годовых) | Значительно ниже |
| Лимит переплаты | 100% от суммы долга (займы до года) | Отдельного лимита на длинный срок нет |
| Максимальная сумма | До 500 000 ₽ (МКК) / 1 млн ₽ (МФК) | Обычно крупнее |
| Скорость одобрения | Обычно быстрее, проверка проще | Обычно дольше, проверка строже |
На что обратить внимание
- Не путайте дневную ставку с годовой. 0,8% в день кажется небольшой цифрой, но за год это около 292%.
- Переплата ограничена, но не сразу. Пока сумма процентов, пеней и прочих платежей не достигнет 100% от долга (с 1 апреля 2026 года), начисления продолжаются — это не значит, что микрозайм «дешёвый», просто у переплаты есть потолок.
- Продление займа не бесплатно. Каждое продление означает новые начисленные проценты — вплоть до достижения лимита переплаты.
- Стоит проверять, что МФО есть в реестре Банка России, прежде чем брать заём — это отдельный шаг, который стоит сделать до подписания договора.
Итоги
- Микрозайм — заём от МФО, а не от банка, с отдельным регулированием и лимитами.
- Максимальная ставка — 0,8% в день (около 292% годовых).
- С 1 апреля 2026 года переплата по займам на срок до года ограничена 100% от суммы долга (раньше было 130%).
- МФК может выдать физлицу до 1 млн рублей, МКК — до 500 000 рублей.
- Микрозайм обычно оформляется быстрее банковского кредита, но обходится значительно дороже.
Вопросы и ответы
Микрозайм — это то же самое, что кредит?
Нет. Это разные продукты: кредит выдаёт банк, микрозайм — микрофинансовая организация, у них разные лимиты по сумме, ставке и переплате.
Сколько максимум можно занять в МФО?
До 500 000 рублей в МКК и до 1 млн рублей в МФК на одного человека — суммарно по всем займам в этой организации, а не по одному договору.
Правда ли, что переплата по микрозайму ничем не ограничена?
Нет. С 1 апреля 2026 года переплата (проценты, пени и все прочие платежи вместе) не может превышать 100% от суммы долга по займам на срок до года.