Как формируется страховая пенсия
Пенсия — ежемесячная выплата от государства человеку, который достиг определённого возраста, потерял трудоспособность или кормильца. Самый распространённый вид — страховая пенсия по старости, размер которой зависит от стажа работы и накопленных пенсионных баллов, а не выдаётся всем поровну.
Каждый год официальной работы с уплаченными страховыми взносами приносит вам пенсионные баллы — индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Годовой балл считается по формуле: (официальная зарплата за год ÷ предельная база для взносов) × 10, но не больше 10 баллов в год.
Стоимость одного балла в 2026 году — 156,76 рубля. Итоговый размер пенсии складывается из количества накопленных баллов, умноженного на стоимость балла, плюс фиксированная выплата — гарантированная часть, одинаковая для всех получателей страховой пенсии (в 2026 году — 9 584,69 рубля).
Пример на цифрах
Ваша официальная зарплата в 2026 году — 100 000 рублей в месяц, то есть 1 200 000 рублей за год. Предельная база для начисления взносов в 2026 году — 2 979 000 рублей.
Годовой ИПК = (1 200 000 ÷ 2 979 000) × 10 ≈ 4,03 балла.
Чтобы получить максимум — 10 баллов за год, нужна официальная зарплата от 248 250 рублей в месяц. Чем выше официальная (а не «серая») зарплата в пределах этой базы, тем больше баллов накапливается за тот же год работы.
Калькулятор
Расчёт для 2026 года: предельная база — 2 979 000 ₽/год, стоимость балла — 156,76 ₽, фиксированная выплата — 9 584,69 ₽. Считается при условии одинаковой зарплаты каждый год стажа — упрощение для наглядности, реальная пенсия зависит от зарплаты в каждом отдельном году.
Какие условия нужны для страховой пенсии по старости
- Возраст — в 2026 году 64 года для мужчин и 59 лет для женщин. Переходный период почти завершён: 2027 год станет «пустым» — на общих основаниях никто не выйдет на пенсию по возрасту, а с 2028 года возраст окончательно зафиксируется на уровне 65 и 60 лет.
- Страховой стаж — минимум 15 лет. Этот порог зафиксирован и больше расти не будет.
- ИПК — минимум 30 баллов. Тоже зафиксирован на этом уровне.
Если хотя бы одно из условий не выполнено, страховую пенсию не назначат. Альтернатива — социальная пенсия по старости, которая назначается на 5 лет позже общего возраста (в 2026 году это 74 года для мужчин и 69 лет для женщин) и не зависит от накопленных баллов.
| Параметр | Страховая пенсия | Социальная пенсия |
|---|---|---|
| Возраст назначения (2026) | 64 года (м) / 59 лет (ж) | 74 года (м) / 69 лет (ж) |
| Нужен стаж и баллы | Да — от 15 лет стажа и 30 баллов ИПК | Нет |
| От чего зависит размер | Накопленные баллы + фиксированная выплата | Фиксированный размер, не зависит от стажа/баллов |
Что входит и что не входит в страховой стаж
Входят и некоторые «нестраховые» периоды: служба в армии, уход за ребёнком до 1,5 лет, уход за инвалидом.
Не входят: неофициальная работа без уплаченных взносов, учёба в вузе после 2002 года, работа за рубежом без международного договора о пенсионном обеспечении между Россией и соответствующей страной.
А что с накопительной пенсией и ПДС
С 2014 года действует мораторий на формирование накопительной части пенсии: страховые взносы работодателей, которые раньше частично шли на накопительную часть, целиком направляются на страховую пенсию. Мораторий продлевался ежегодно без единого исключения и по состоянию на 2026 год продолжает действовать; точную дату его следующего пересмотра стоит уточнять ближе к концу года — решение о продлении на очередной год каждый раз принимают отдельно.
Вместо накопительной пенсии с 1 января 2024 года государство продвигает добровольную программу долгосрочных сбережений (ПДС). Вы заключаете договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и вносите деньги сами, а государство добавляет софинансирование — до 36 000 рублей в год в течение 10 лет (точный размер зависит от официального дохода), плюс доступен налоговый вычет с личных взносов (в пределах базы 400 000 рублей взноса в год). Уже сформированные ранее пенсионные накопления можно перевести в ПДС.
Получить деньги по ПДС можно через 15 лет действия договора либо при достижении 55 лет (женщины) или 60 лет (мужчины) — смотря что наступит раньше. Личные взносы и инвестиционный доход по ним защищены государством в пределах 2,8 млн рублей, а переведённые пенсионные накопления и государственное софинансирование защищены полностью, сверх этого лимита.
Если расторгнуть договор ПДС досрочно без уважительной причины, придётся вернуть государству софинансирование и налоговый вычет, а право на софинансирование по любым будущим договорам ПДС теряется полностью.
По данным Банка России на 1 июля 2026 года, участники ПДС заключили уже 13 млн договоров, а общий объём привлечённых средств превысил 1 трлн рублей.
На что обратить внимание
- Эта статья описывает общий порядок выхода на пенсию. Льготные основания (для многодетных матерей, работников вредных производств и других категорий) здесь не рассматриваются — это отдельная большая тема.
- Стоит заранее проверять данные о стаже и баллах, а не дожидаться момента обращения за пенсией — ошибки в учёте периодов работы легче исправить заранее.
- Накопительная пенсия не формируется автоматически с 2014 года — это частое заблуждение, основанное на устаревшей информации.
- Досрочный выход из ПДС без уважительной причины означает потерю софинансирования, вычета и права на будущую господдержку по новым договорам — это стоит понимать до подписания договора, а не после.
Итоги
- Страховая пенсия зависит от трёх условий: возраста, страхового стажа (минимум 15 лет) и накопленных баллов ИПК (минимум 30).
- В 2026 году пенсионный возраст — 64 года для мужчин и 59 лет для женщин, с 2028 года он окончательно зафиксируется на 65 и 60 годах.
- Если условия не выполнены, доступна социальная пенсия, но на 5 лет позже и без зависимости от баллов.
- Накопительная часть пенсии заморожена с 2014 года — вместо неё государство продвигает добровольную программу ПДС с софинансированием и налоговым вычетом.
- Досрочный выход из ПДС без уважительной причины означает потерю господдержки, полученной и будущей.
Вопросы и ответы
Когда я смогу выйти на пенсию по старости?
Зависит от года рождения. В 2026 году это 64 года для мужчин и 59 лет для женщин, при условии минимум 15 лет стажа и 30 накопленных баллов.
Что делать, если баллов или стажа не хватает?
Можно продолжать работать и накапливать недостающее, докупить часть стажа добровольными взносами или получать социальную пенсию, которая назначается на 5 лет позже.
Что такое ПДС и чем она отличается от вклада?
Это добровольная программа долгосрочных сбережений с государственным софинансированием и налоговым вычетом, но с заморозкой части средств на длительный срок — в отличие от вклада, который можно закрыть в любой момент без потери всей суммы.