Как устроены расчёты
Дебетовая карта даёт доступ к вашим собственным деньгам, которые лежат на счёте в банке. Кредитная карта позволяет тратить деньги банка в пределах установленного лимита, а потом возвращать их — часто с процентами, если не уложиться в льготный период. Главное отличие — чьи это деньги: ваши или банка, взятые в долг.
Дебетовая карта работает как электронный кошелёк. Вы тратите то, что у вас есть на счёте. Если денег недостаточно, платёж просто не пройдёт — если только к карте отдельно не подключён овердрафт (тогда это уже, по сути, небольшой кредит поверх дебетовой карты).
Кредитная карта даёт лимит — сумму, которую банк готов вам одолжить. Пока вы не потратили лимит или потратили и вернули деньги в льготный (беспроцентный) период, пользование картой может быть бесплатным. Если не уложиться в льготный период — на непогашенный остаток начинают начислять проценты, и часто банк требует ежемесячный минимальный платёж независимо от того, идёт ли ещё льготный период.
| Параметр | Дебетовая карта | Кредитная карта |
|---|---|---|
| Чьи деньги | Ваши собственные | Деньги банка, в пределах лимита |
| Если средств не хватает | Платёж не пройдёт (без овердрафта) | Можно потратить в пределах лимита |
| Льготный период | Не применимо | Обычно есть — при возврате в срок проценты не начисляются |
| Кэшбэк | Бывает, обычно ниже | Часто выше, но может «съедаться» процентами при просрочке |
| Комиссия за обслуживание | Часто бесплатно или при неснижаемом остатке | Часто бесплатно при выполнении условий, иначе платно |
| Влияние на кредитную историю | Не влияет | Влияет — платежи формируют историю |
Пример на цифрах
Ставка и срок — условные, для наглядности. Условия льготного периода и ставки различаются у каждого банка.
Вы оплатили покупку на 20 000 рублей кредитной картой с льготным периодом 55 дней и лимитом 100 000 рублей.
Если вы вернули 20 000 рублей банку в течение 55 дней — процентов не будет, пользование картой в этой части бесплатно.
Если вы вернули деньги через 70 дней, то есть на 15 дней позже льготного периода, банк начислит проценты на непогашенный остаток — например, при условной ставке 25% годовых это будет около 205 рублей за 15 дней сверх льготного периода (20 000 × 25% × 15 / 365).
Сумма в примере небольшая, но при более крупных покупках и длительной просрочке проценты накапливаются быстро.
Какие бывают виды
- Дебетовые карты бывают обычными (без овердрафта) и с подключённым овердрафтом — тогда можно временно уйти в минус на оговорённую сумму.
- Кредитные карты бывают с общим льготным периодом на все покупки или с индивидуальным грейс-периодом для каждой операции — во втором случае новая покупка не сокращает срок, отведённый на возврат предыдущей.
На что обратить внимание
- Реклама «до 120 дней» не значит, что у каждой покупки будет ровно столько дней. У большинства кредитных карт с общим (не индивидуальным) грейс-периодом покупка в начале расчётного периода получает почти весь срок, а покупка в конце — намного меньше. Точный расчёт стоит смотреть в условиях конкретного банка.
- Минимальный платёж нужно вносить, даже если льготный период ещё не закончился. Часть банков требует его в течение месяца — пропуск минимального платежа может привести к штрафу, даже если проценты по льготному периоду ещё не начислены.
- Снятие наличных и переводы с кредитной карты обычно не входят в льготный период. По таким операциям проценты нередко начинают начисляться сразу, а не после окончания грейс-периода.
- Кредитная карта влияет на кредитную историю, дебетовая — нет. Своевременные платежи по кредитке формируют положительную историю, просрочки — отрицательную. У дебетовой карты кредитной истории не возникает, потому что это не заёмные средства.
Итоги
- Дебетовая карта — доступ к своим деньгам, кредитная — к деньгам банка в долг.
- По кредитке есть льготный период, в течение которого можно не платить проценты, если вернуть всю сумму.
- Реальный льготный период по конкретной покупке часто короче рекламного максимума.
- Снятие наличных и переводы с кредитки обычно не входят в льготный период.
- Кредитная карта влияет на кредитную историю, дебетовая — нет.
Вопросы и ответы
Можно ли уйти в минус по дебетовой карте?
Обычно нет — платёж просто не пройдёт при нехватке средств. Уйти в минус возможно только если к карте отдельно подключён овердрафт.
Кредитная карта портит кредитную историю?
Сама по себе — нет. Историю портят просрочки и неполные платежи. Своевременное погашение, наоборот, формирует положительную историю.
Обслуживание кредитной карты всегда платное?
Зависит от условий конкретного банка и карты — у части карт обслуживание бесплатно при выполнении условий (например, минимальный оборот по карте в месяц), у части — платное независимо от использования.