Как это работает
Рефинансирование — это оформление нового кредита, в том же банке или в другом, чтобы закрыть один или несколько старых кредитов и дальше платить по более выгодным условиям — обычно по более низкой ставке. Новый банк сам переводит деньги в счёт погашения старого долга: самостоятельно передавать эту сумму или гасить старый кредит из своего кармана не нужно.
Вы подаёте заявку на рефинансирование в банк — свой или новый. Банк оценивает вашу кредитную историю и доход, как при обычном кредите. Если одобряет — переводит деньги напрямую прежнему кредитору (или нескольким, если рефинансируете сразу несколько долгов) и закрывает старый договор. Дальше вы платите уже по новому кредиту — с новой ставкой, сроком и графиком.
По закону № 353-ФЗ вы вправе досрочно погасить кредит без штрафа и дополнительных комиссий, уведомив банк заранее — минимум за 30 дней, если договор не разрешает более короткий срок (а в первые 14 дней после получения кредита досрочно вернуть всю сумму можно вообще без уведомления). Именно это право и делает рефинансирование возможным: по сути, новый банк досрочно гасит за вас старый долг.
Пример на цифрах
Ставки и сумма ниже — условные, для иллюстрации расчёта.
Вы взяли кредит 100 000 рублей на 3 года (36 месяцев) под 20% годовых. Через 12 месяцев выплат остаток долга — около 73 000 рублей, а ежемесячный платёж по старым условиям — около 3 716 рублей.
Если продолжать платить на старых условиях оставшиеся 24 месяца, вы доплатите ещё около 89 000 рублей. Если рефинансировать остаток долга под 12% годовых на те же 24 месяца, новый платёж составит около 3 437 рублей в месяц, а доплатить нужно будет около 82 500 рублей.
Экономия — около 6 500 рублей за оставшийся срок, без учёта возможных сопутствующих расходов на само оформление рефинансирования (о них — ниже).
Калькулятор
Введите остаток долга, оставшийся срок и обе ставки — калькулятор сравнит, сколько вы доплатите в каждом варианте.
Когда имеет смысл рефинансировать
- Рыночные ставки заметно снизились с момента, когда вы брали кредит.
- Ваша кредитная история или доход улучшились — банк готов предложить ставку ниже, чем раньше.
- У вас несколько кредитов, и вы хотите объединить их в один платёж — это называется консолидацией.
- Рефинансирование обычно выгоднее в первой половине срока кредита. При аннуитетных платежах в начале срока большая часть суммы уходит на проценты, а не на сам долг — ближе к концу срока экономия от рефинансирования уже намного меньше.
- Отдельный случай — ипотека: если вы брали её по рыночной ставке, а позже стали подходить под условия семейной ипотеки (например, родился ребёнок), часть банков позволяет рефинансировать рыночный ипотечный кредит под условия льготной программы — но это делают не все банки, и условия стоит уточнять отдельно.
| Вариант | Когда имеет смысл | Что меняется |
|---|---|---|
| Оставить как есть | Ставка на рынке не снизилась или разница небольшая; до конца срока осталось немного | Ничего, платите по прежнему графику |
| Рефинансировать | Рыночная ставка заметно ниже вашей, улучшилась кредитная история или доход, либо хочется объединить несколько кредитов в один | Новый кредит с новой ставкой и графиком закрывает старый |
| Досрочно погасить | Есть свободная сумма, и хочется просто сократить долг или срок без оформления нового договора | Тот же кредит, но с меньшим остатком долга или сроком |
На что обратить внимание
- Рефинансирование — не всегда бесплатная услуга. Саму комиссию за рефинансирование у крупных банков обычно не берут, но могут быть сопутствующие расходы: оценка залога (для ипотеки или автокредита), новая страховка, госпошлина, услуги по электронной регистрации сделки.
- При небольшом остатке долга или почти истёкшем сроке рефинансирование может не окупиться. Экономия на процентах бывает меньше, чем сопутствующие расходы на оформление — это стоит проверить расчётом, а не на глаз.
- Рефинансирование не решает проблему нехватки денег в принципе. Если платить нечем в любом случае, рефинансирование только отодвигает трудности. Для по-настоящему тяжёлой ситуации есть отдельный механизм — банкротство физического лица по закону № 127-ФЗ.
- Не путайте рефинансирование с досрочным погашением. Досрочное погашение — это просто внесение большей суммы, чем нужно, по текущему кредиту. Рефинансирование — оформление нового кредита на новых условиях, чтобы закрыть старый.
Итоги
- Рефинансирование — новый кредит, который закрывает старый долг на более выгодных условиях.
- Досрочное погашение старого кредита банком-рефинансёром законно и без штрафа, но требует уведомления заранее.
- Выгоднее всего рефинансировать в первой половине срока кредита, пока в платежах преобладают проценты.
- У рефинансирования могут быть сопутствующие расходы — оценка, страховка, госпошлина.
- Если денег не хватает в принципе, рефинансирование не решит проблему — стоит рассмотреть реструктуризацию долга или банкротство физлица.
Вопросы и ответы
Рефинансирование и досрочное погашение — это одно и то же?
Нет. Досрочное погашение — вы вносите больше положенного по текущему кредиту. Рефинансирование — вы оформляете новый кредит, который закрывает старый.
Берёт ли банк комиссию за рефинансирование?
За саму услугу у крупных банков обычно нет, но могут быть сопутствующие расходы — оценка залога, страховка, госпошлина.
Можно ли рефинансировать сразу несколько кредитов в один?
Да, это называется консолидацией: новый кредит закрывает сразу несколько старых долгов, и вместо нескольких платежей остаётся один.