Как это работает
Банк — это финансовая организация, которая берёт деньги у одних людей под небольшой процент и выдаёт их другим, но уже под более высокий. Разница между этими процентами и есть главный заработок любого банка.
Это похоже на обычный оптовый склад: владелец склада покупает яблоки у фермеров по 50 рублей за килограмм, а продаёт в розничные магазины по 80 рублей. Банк делает то же самое, только вместо яблок торгует деньгами.
Люди и компании приносят в банк свободные сбережения, чтобы они не лежали дома и не обесценивались из-за инфляции — открывают вклады. За то, что банк пользуется этими деньгами, он платит вознаграждение — процент по вкладу. Но банк не складывает купюры в сейф: он сразу пускает их в оборот, выдавая в виде кредитов и ипотеки тем, кому деньги нужны прямо сейчас. За пользование чужими деньгами заёмщик платит банку кредитный процент.
Ставка по кредиту всегда выше ставки по вкладу, поэтому банк остаётся в плюсе — эта разница называется маржой. Именно из маржи банк платит зарплаты сотрудникам, арендует отделения и получает прибыль.
Пример на цифрах
Ставки ниже — условные, для иллюстрации расчёта.
Вы принесли в банк 100 000 рублей на один год под 15% годовых. Через год банк вернёт вам 100 000 рублей и добавит 15 000 рублей сверху.
В тот же день в банк приходит другой человек и просит 100 000 рублей на ремонт квартиры. Банк выдаёт ему эти деньги под 20% годовых. Через год заёмщик вернёт банку 100 000 рублей долга и заплатит 20 000 рублей процентов. Итог: банк получил от заёмщика 20 000 рублей, а отдал вам 15 000 рублей. Оставшиеся 5 000 рублей — чистая прибыль банка с одной сделки.
Калькулятор
Введите сумму и обе ставки — калькулятор посчитает, сколько банк заплатит вкладчику, сколько получит от заёмщика и какая маржа останется банку.
Какие бывают виды доходов банка
Заработок на разнице процентных ставок — основной, но не единственный источник денег банка. Он также получает доход за конкретные услуги, которыми клиенты пользуются регулярно.
| Вид дохода | В чём суть | Примеры |
|---|---|---|
| Процентный | Заработок на разнице между ставками выданных кредитов и привлечённых вкладов | Проценты по ипотеке, автокредитам, потребительским займам и кредитным картам |
| Комиссионный | Плата за конкретные услуги и сервисы, не зависящая от кредитных ставок | Обслуживание дебетовых карт, СМС-уведомления, комиссии за переводы свыше лимита, обмен валюты, продажа страховок |
На что обратить внимание
- Следите за ключевой ставкой ЦБ РФ (в августе 2026 года — 14% годовых) — это главный ориентир для всех банков. Если Центральный банк повышает ставку, кредиты дорожают, но и ставки по вкладам обычно растут следом.
- Отключайте платные услуги, которые банк подключает по умолчанию при выдаче карты — например, платные СМС-уведомления или страховку. Если вы ими не пользуетесь, отключить их в приложении банка можно без потери в сервисе.
- Не бойтесь рефинансирования, если брали кредит под высокую ставку, а рыночные ставки с тех пор упали — можно переоформить долг в другом банке на более выгодных условиях.
Итоги
- Банк «покупает» деньги дешевле у вкладчиков и «продаёт» их дороже заёмщикам.
- Главный источник прибыли банка — разница между ставками по кредитам и вкладам, маржа.
- Кроме процентов, банки зарабатывают на комиссиях — за СМС, переводы, обслуживание счетов, обмен валюты.
- Банк не хранит все деньги в сейфе — они постоянно работают, выданные в виде новых кредитов.
- Деньги вкладчика застрахованы государством через АСВ на сумму до 1,4 млн рублей, даже если у банка отзовут лицензию.
Вопросы и ответы
Откуда банк возьмёт деньги для вкладчика, если заёмщик не вернул кредит?
У банка есть собственный капитал и обязательные резервы, которые он по закону обязан держать в Центральном банке. Если часть заёмщиков не возвращает долги, банк компенсирует это за счёт доходов от других кредитов и своих резервов — вкладчик получает деньги обратно в любом случае.
Может ли банк обанкротиться?
Да, если банк долго выдаёт кредиты без должной проверки и значительная часть долгов перестаёт возвращаться. Но сбережения вкладчиков защищены: если у банка отзовут лицензию, государство через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт сумму до 1,4 млн рублей вместе с начисленными процентами.