Само по себе юридическое подключение эквайринга в 95% российских банков абсолютно бесплатно: банки не берут плату за заключение договора и открытие доступа к шлюзу. Реальная стоимость эквайринга для бизнеса складывается из трёх составляющих: комиссии за каждую платёжную операцию (от 0,4% до 3,2%), стоимости оборудования (аренда или покупка POS-терминала) и сопутствующих расходов на онлайн-кассу по 54-ФЗ.

Это похоже на подключение к платной скоростной магистрали: заезд на трассу и получение электронного транспондера (подключение договора эквайринга) вам оформляют бесплатно за 0 рублей. Однако за каждый пройденный километр с грузом (проведённый платёж) вы платите тарифную ставку, а также оплачиваете аренду или покупку самого автомобиля (кассового терминала).

Сводный прайс-лист: сколько стоит эквайринг по видам

Диапазоны тарифов и обязательных расходов в зависимости от формата приёма платежей:

Вид эквайринга Плата за подключение Комиссия за операцию Расходы на технику
Торговый (офлайн-кассы) 0 ₽ (бесплатная настройка) 1,2% – 2,3% (зависит от оборота и отрасли) Аренда: 0–2 400 ₽/мес. или покупка: от 11 900 ₽
Интернет-эквайринг (сайт) 0 ₽ (готовые CMS-модули) 1,8% – 3,2% (выше из-за рисков CNP) Облачная касса: от 1 500 ₽/мес. + ФН
QR-эквайринг (СБП) 0 ₽ (подключение в 1 клик) 0,4% – 0,7% (фиксировано Банком России) 0 ₽ (печать статического QR или экран смартфона)
Мобильный (курьеры, mPOS) 0 ₽ (через мобильное приложение) 1,6% – 2,8% от суммы чека Компактный ридер от 2 990 ₽ или бесплатный NFC-софт
Структура стоимости эквайринга: из чего складывается цена

Как, когда, где и при каких обстоятельствах формируются затраты на эквайринг

Чтобы не переплачивать банку десятки тысяч рублей в год, учитывайте ключевые факторы ценообразования:

КОГДА и при каких обстоятельствах банк снижает ставку:

  • Рост торгового оборота: при ежемесячном обороте до 200 000 ₽ ставка составляет 2,1–2,5%, а при превышении 1–2 млн ₽ автоматически падает до 1,3–1,6%.
  • Льготные категории бизнеса (MCC-коды): для продуктовых супермаркетов, аптек, медицинских учреждений, ЖКХ и фастфуда банки предлагают сниженные комиссии (от 0,9% до 1,4%).
  • Комплексный пакет услуг: если вы открываете зарплатный проект и держите остатки на депозитах в банке-эквайере, комиссия по эквайрингу снижается на 0,2–0,4 п.п.

ГДЕ и как выбрать модель оплаты (Аренда vs Покупка):

  • Покупка терминала (12 000 – 25 000 ₽): выгодна стабильному бизнесу с постоянным местом работы (окупается за 7–10 месяцев по сравнению с платной арендой).
  • Бесплатная аренда от банка: предоставляется банками при выполнении условий по минимальному ежемесячному обороту (например, от 100 000 – 150 000 ₽ на каждый аппарат).

КАК минимизировать издержки:
Активно предлагайте покупателям оплату через СБП по QR-коду. Разница между комиссией по карте (2,0%) и СБП (0,7%) составляет 1,3% чистой прибыли, остающейся у предпринимателя.

Практический кейс: детальный расчет годовых затрат кофейни

Кофейня формата «to go» имеет выручку 800 000 ₽ в месяц и выбирает между двумя банками:

Вариант 1 («Псевдо-бесплатный»):

  • Подключение: 0 ₽, аренда POS-терминала: 0 ₽ при условии выполнения оборота.
  • Комиссия по картам: 2,4% фиксировано.
  • Расход в месяц: 800 000 ₽ × 2,4% = 19 200 ₽.
  • Затраты за год: 230 400 ₽.

Вариант 2 (Гибридный подход с покупкой терминала и СБП):

  • Разовая покупка смарт-терминала: 16 000 ₽ единовременно.
  • 50% чеков оплачивается картами под 1,7%: 400 000 ₽ × 1,7% = 6 800 ₽.
  • 50% чеков оплачивается через QR СБП под 0,4%: 400 000 ₽ × 0,4% = 1 600 ₽.
  • Ежемесячный расход на комиссии: 8 400 ₽ (100 800 ₽ в год).
  • Итоговые затраты за 1-й год: 100 800 + 16 000 = 116 800 ₽.

Чистая выгода: 113 600 ₽ чистой экономии за первый же год работы.

3 скрытые статьи расходов в договорах эквайринга

Осторожно: Обращайте внимание на мелкий шрифт в тарифах РКО — там часто прячутся скрытые ежемесячные сборы.

  1. Плата за «недостижение порога оборота». Если терминал за месяц провёл операций меньше, чем установлено тарифом (например, менее 150 000 ₽), банк начисляет штрафную плату за обслуживание оборудования от 1 500 до 3 000 ₽ за каждый невыполненный аппарат.
  2. Платное зачисление средств день-в-день. Стандартное бесплатное зачисление происходит на следующий рабочий день. Если бизнесу требуются деньги в день оплаты клиентом, многие банки удерживают комиссию от 0,2% до 0,5% за ускоренный перевод.
  3. Плата за техническую SIM-карту и сервис. Беспроводные терминалы используют встроенные SIM-карты сотовой связи. Некоторые кредитные организации списывают за них абонентскую плату от 150 до 350 ₽ в месяц.

Чек-лист: как подключить эквайринг по минимальной стоимости

  • Никогда не платите за само подключение — выбирайте банки с нулевой стоимостью старта.
  • Рассчитайте средний чек и ежемесячный оборот: если оборот невелик, выбирайте тарифы без требований к минимальному порогу.
  • Обязательно подключите динамический или статический QR-код СБП для снижения комиссионных затрат до 0,4–0,7%.
  • Проверьте, включен ли банк в реестр Агентства по страхованию вкладов (АСВ) для защиты средств субъектов МСП.

Вопросы и ответы

Облагается ли комиссия за эквайринг налогом на добавленную стоимость (НДС)?

Согласно Налоговому кодексу РФ (ст. 149 НК РФ), банковские операции по проведению платежей и расчётов освобождены от уплаты НДС. Однако если банк предоставляет сопутствующие услуги (аренда POS-терминала, техническое обслуживание онлайн-кассы, телеком-услуги SIM-карты), на стоимость этих услуг начисляется стандартный НДС.

Можно ли подключить эквайринг в одном банке, а расчетный счет иметь в другом?

Да, такая возможность существует (сторонний эквайринг). Однако большинство банков взимают повышенную комиссию (на 0,5–1,0% выше базовой) за перечисление выручки на счёт в сторонний банк, а срок зачисления увеличивается до 2–3 рабочих дней. Выгоднее открывать счёт и эквайринг в одной организации.

Что дешевле для интернет-магазина: интернет-эквайринг или платёжный агрегатор?

Платёжные агрегаторы удобны тем, что предоставляют в одном окне десятки методов оплаты (карты, кошельки, СБП, рассрочки), но берут комиссию от 2,5% до 3,5%. Прямой интернет-эквайринг от банка обходится дешевле (от 1,8% до 2,4%), но требует самостоятельной интеграции и подключения облачной кассы.